【つみたてNISA】メリット・デメリットとは？始め方や注意点までやさしく解説！

少子高齢化や低金利といった社会の変化により「老後資金」に不安をもつ人が増えています。

コツコツとお金を貯めている方も多いのではないでしょうか？

そこで注目されているのが「貯蓄」ではなく「投資」による資産形成の制度『つみたてNISA（少額投資非課税制度）』です。

「長期」「積立」「分散」投資が安心してでき、初心者でもチャレンジしやすいといわれています。

しかし、ネット上では「デメリットしかない」「やめた方がいい」といったネガティブな声があるのも事実。

そこで今回は、投資歴10年の私がつみたてNISAのメリット・デメリットや始め方、注意点をやさしく解説します！

投資にチャレンジしてみたいけど、始め方がわからない…

知識がないと難しいのでは？

つみたてNISAとは？

この項目では、つみたてNISAの基本情報を解説します。

つみたてNISAの基本情報

▼つみたてNISAの基本情報

対象年齢	18歳以上
対象商品	金融庁が定めた投資信託・ETF（上場投資信託）
非課税対象	分配金・譲渡益
非課税投資枠	40万円/年（20年間で最大800万円）
非課税期間	最長20年

つみたてNISAは「長期・積立・分散」による安定的な資産形成を支援するために、2018年1月に誕生した新しい投資制度。

通常、投資で得た利益に対して20.315％の税金がかかりますが、つみたてNISAを利用すれば、年間40万円までの投資に対し非課税で運用できます。

少額からリスクを抑えて資産形成できるように、投資対象商品は金融庁が長期投資に適していると判断した投資信託・ETFに限られているのが特徴です。

なお、令和5年度税制改正に伴い、2024年より「新しいNISA」制度がスタート。

▼新しいNISAで改正されるポイント

• 口座開設期間が恒久化
• 非課税保有期間の無期限化
• 非課税投資枠の拡大
• 一般NISAとつみたてNISAの併用可能

つみたてNISAと一般NISAの違い

「NISA＝少額投資非課税制度」にはつみたてNISAと一般NISAがあり、それぞれに特徴があります。

▼つみたてNISAと一般NISAの特徴比較

	つみたてNISA	一般NISA
対象年齢	18歳以上※2023年〜	18歳以上※2023年〜
非課税期間	最長20年間	最長5年間
非課税投資枠	年間40万円まで	年間120万円まで
投資可能期間	2023年12月末まで ※2024年より新しいNISA制度が開始予定	2023年12月末まで ※2024年より新しいNISA制度が開始予定
対象商品	投資信託・ETF （金融庁が定める基準を満たした商品）	投資信託・国内株式・外国株式
購入方法	積立投資	一括投資・積立投資

▼つみたてNISAと一般NISAのおもな違い

1. 購入方法が違う
2. 非課税期間と非課税枠が違う
3. 投資対象の商品が違う

比較表のとおり、つみたてNISAと一般NISAは、購入方法や非課税枠・期間、投資対象商品に違いがあります。

つみたてNISAでメリットがある人

投資経験が少ない初心者

• 少ない資金で長期間コツコツ運用したい人
• ローリスクで投資したい人

一般NISAでメリットがある人

投資経験がある中上級者

• 短期間で大きな額を投資したい人
• 株取引にチャレンジしたい人

2014年にスタートした一般NISAは、株式投資で短期的に利益を得る利用者が多く、投資初心者にはチャレンジしづらい傾向にありました。

つみたてNISAが開始されたことで、資金が十分でない若い世代や投資初心者でも安心して投資できる環境になったのです。

ただし、つみたてNISAと一般NISAの併用はできないので注意しましょう。

つみたてNISA｜5つのメリット

つみたてNISAのメリットは、次の5つです。

メリット①運用利益が最長20年間非課税になる

つみたてNISAは、1年間40万円の非課税枠で最長20年間投資ができます。

通常、投資の運用利益には20.315％の税金がかかりますが、つみたてNISAの場合は非課税枠内であれば税金がかかりません。

つまり、差し引かれるはずの税金分もすべて運用にまわせて、複利効果が期待できます。

ただし、つみたてNISAの買付は2023年末まで。

これからつみたてNISAを検討するのであれば、最大40万円分の投資ができるとよりお得です。

2023年中に買い終えれば2042年まで非課税で保有できるため、資産増加を期待できるでしょう。

メリット②少額からスタートできる

つみたてNISAの非課税投資枠の上限は40万円/年ですが、必ずしも使い切る必要はありません。

金融機関によっては100円から投資できる場合もあり、まとまった資金がない方でも気軽にスタートできます。

生活に負担をかけない範囲で長期的に資産形成を目指せるのが、つみたてNISAのメリットといえるでしょう。

メリット③金融庁が厳選した商品を買える

投資がはじめての方にとって、投資商品を選ぶのは難しいもの。

つみたてNISAの対象商品は、金融庁が厳選した「長期・積立・分散」投資に適した一定の投資信託・ETFに限られています。

また、投資方法が「積立」に限定されるため、ドル・コスト平均法の効果も期待できます。

ドル・コスト平均法とは、価格が変動する金融商品を一定期間ごとに一定金額分ずつ買い付ける投資手法。

つみたてNISAの場合、投資方法は「積立」に限定されています。

毎月の購入金額が固定されているため「株価が上がると購入数量が少なく、下がると購入数量は多くなる」仕組み。

平均購入価格が低く抑えられるうえに、価格変動のリスクも低減します。

一括購入とくらべ、価格が高いときに購入してしまう「高づかみ」のリスクがないため、購入のタイミングにも悩みません。

メリット④分散投資によりリスクを低減できる

分散投資とは、複数の商品購入によりリスク分散を目的とした投資方法のこと。

たとえば、100万円の資金を投資で運用するとしましょう。

A社に100万円を集中投資した場合、A社が倒産すると損失は100万円。

A社・B社・C社・D社に25万円を分散投資すれば、A社が倒産しても損失は25万円。他社株75万円は手元に残ります。

つみたてNISAは、分散投資をおこなう投資信託のみを販売しているため、損失リスクを低減できるのがメリット。

メリット⑤自由に解約（売却）できる

つみたてNISAは、好きなタイミングで解約（売却）して現金化できるのもメリットのひとつ。

税金が非課税となる制度には、NISAのほかにもiDeCo（個人型確定拠出金）があります。

しかし、つみたてNISAならマイホームや教育・急な病気や出産など、まとまった資金が必要なときに得た利益も含めていつでも活用できます。

つみたてNISA｜5つのデメリット

次に、つみたてNISAのデメリットを5つ紹介します。

デメリット①元本割れの可能性がある

つみたてNISAに限らず、投資である以上「絶対損をしない」ことはありません。

運用次第では、購入時より値下がりして元本割れするリスクも。

ただし、長期的に見ると経済は成長していくことから、長期運用によってリスクを下げることができます。

デメリット②一括投資（スポット購入）ができない

つみたてNISAは、定時定額で購入する「積立投資」のみ。

毎月100円〜の積立を最高20年間という長期的な目線で資金形成を目指します。

デメリット③決められた投資信託・ETFでしか運用できない

つみたてNISAは、TOPIXや日経平均株価、S&P500などに連動するインデックスファンド（リスクが少なく控えめな運用）が中心。

したがって、国内外の個別株式・REITへの投資はできません。（バランスファンドへの組み込みは除く）

個別株式への投資を考えている方は、つみたてNISAではなく一般NISAを選ぶ必要があります。

つみたてNISAと一般NISAは併用できないため、慎重に検討しましょう。

※2024年から始まる「新しいNISA」では、併用できるようになります。

デメリット④ロールオーバーができない

ロールオーバーとは、NISA口座の非課税期間終了後に保有している金融商品を新たな非課税投資枠へ移行すること。

なお、2024年からスタートする新しいNISA制度では「非課税期間が無期限になる」「年間投資上限額」が引き上げられるなど運用の幅が広がります。

デメリット⑤損益が出ても税制優遇がない

つみたてNISAで損益が出た場合、通常の投資では認められる「損益通算」や「繰越控除」といった税制優遇はありません。

▼損益通算とは？
赤字所得を黒字所得と相殺する計算方法。
税制上の黒字所得が減って、税金を減らせます。

たとえば、投資商品Aで100万円の運用益が出て、投資商品Bで100万円の損失を負ったとしましょう。

通常であれば100万円の損失は相殺され運用益は０円となります。

しかし、つみたてNISAでは運用利益を相殺できません。

仮に、100万円の損失がある投資商品BがNISA口座であれば、投資商品Aの運用益100万円はそのまま計上され、実際に利益が出ていないにもかかわらず税金がかかります。

▼繰越控除とは？
本年度分の損失を翌年以降に繰り越し、繰り越した年の運用益の税金を控除できます。

通常の投資では、損失を3年間繰り越すことが可能。

100万円の損失を負った投資商品Bにおいて、翌年に100万円の運用益が出ると損失と利益を相殺して運用益を0円で計上できるのですが、つみたてNISAでは適用されません。

つみたてNISAの注意点

つみたてNISAの注意点は以下の3つです。

注意点①つみたてNISAと一般NISAは併用できない

つみたてNISAと一般NISAは併用できません。

それぞれの特徴を踏まえて、投資目的やライフタイルに合わせて事前に決める必要があります。

• つみたてNISAと一般NISAの違い

注意点②1人1口座しか口座開設できない

つみたてNISAの口座は、1人1口座しか開設できません。

同一金融機関はもちろん、ほかの金融機関でも開設できないので注意しましょう。

注意点③非課税枠は再利用・繰り越しできない

つみたてNISAの非課税枠は40万円/年ですが、非課税投資枠は再利用・繰り越しできません。

たとえば、積み立てた10万円分の投資信託をすべて売却したとしましょう。

売却した10万円分の非課税投資枠は、すでに消費されているため復活はしません。

したがって、その年の非課税投資枠は30万円となります。

また、年内に使い切らなかった非課税投資枠は、翌年に繰り越せません。

1年間に10万円しか使わなかったとしても、翌年の非課税投資枠は40万円のまま。

つみたてNISAがおすすめな人

ここでは、つみたてNISAがおすすめな人の特徴を紹介します。

投資経験が少ない人

つみたてNISAは「投資がはじめて」「投資経験が少ない」人におすすめです。

▼おすすめの理由

• 金融庁が厳選したリスクが少ない商品だから
• 商品と金額が決定したら、自動的に積み立てできるから

投資信託のなかには、投資知識を必要とするハイリスク・ハイリターンな商品が多くあります。

また、「どの金融商品」に「どれくらいの頻度」で「いくら投資」するかを決めれば、購入のタイミングや価格変動を気にせず自動投資できるのも安心でしょう。

投資できる金額が限られている人

金融機関によって異なりますが、つみたてNISAは100円や1,000円など少額からの投資が可能です。

収入やライフスタイルに合わせて無理なくチャレンジできるのが、つみたてNISAの魅力です。

積み立て金額の変更は可能なので、まずは少額からでもスタートすることをおすすめします。

将来まとまった資金を確保したい人

老後資金のような将来まとまった資金を確保したい人には、最長20年間、非課税で運用できるつみたてNISAがおすすめです。

また、長期間の運用により一時的な価格変動が起きた場合も、影響を一定の範囲内にとどめられるので安心です。

つみたてNISAの始め方

「つみたてNISAをやってみたい！」と思ったらなにから始めればいいのか…みなさん悩みますよね。

ステップ①口座を開設する

まずは、つみたてNISA専用口座を開設します。

金融機関を選ぶときは、商品数・最低積立金額の2点を確認するとよいでしょう。

SBI証券の始め方は以下の記事で詳しく解説していますので、参考にしてみてくださいね♪

ステップ②投資対象商品（銘柄）を選ぶ

口座開設ができたら、いよいよ投資対象商品を選びます。

▼投資対象商品を選ぶポイントは、以下の3つです。

全世界もしくは米国に分散投資されているもの

• 全世界の複数の国に分散投資すると、暴落リスクを抑えられる
• 時価総額1位を誇る米国株の株価は、長期的に上昇傾向にあり安定している

信託報酬（手数料）が低いもの

• 信託報酬は日々のコストとして差し引かれるため、低いほうが有利になる

純資産総額が大きいもの

• 純資産が大きいものほど継続運用が見込める

ステップ③積み立て金額を決める

投資対象商品を選んだら、積み立て金額を決めます。

毎回いくらずつ積み立てられるか試算してみましょう。

金融機関によっては、100円からスタートできるものも。

ですが、2024年からスタートする『新NISA』の影響により、つみたてNISAの買付期日は2023年末まで。

2023年中に最大の40万円を積み立てるなら、より多くの金額が必要となる点を視野に入れましょう。

ただし、生活に無理のない範囲で積立額を検討することが大切です。

ステップ④積み立てを始める

銘柄と金額が決まれば自動運用となるので、特別な手続きは必要ありません。

目論見書をしっかりチェックして、選んだ投資信託の概要やリスク・手数料などの重要事項を把握しておきましょう。

つみたてNISAを始めるなら、おすすめは『SBI証券』です。

以下の記事では、私も利用しているSBI証券の評判・口コミを解説しています。

ぜひ参考にしてみてください♪

つみたてNISA｜口座開設するならSBI証券がおすすめ！

本記事では、つみたてNISA（少額投資非課税制度）の基本情報やメリット・デメリット、おすすめの人の特徴や始め方を紹介しました。

つみたてNISAは、長期投資により価格変動を抑えながら、利益を非課税で運用できる大きなメリットがあります。

今回紹介したメリット・デメリットをしっかり理解して、資産形成に役立ててくださいね。

つみたてNISAを始めるには、どこで口座開設すればいい？

投資歴10年の私がおすすめなのは『SBI証券』です。

SBI証券は、月額100円から始められて取扱商品数は199本と本数No.1！（2023年7月時点）

ネット証券業界ではトップクラスの信頼と実績で、多くの投資家に選ばれています。

私も利用しているSBI証券の評判はコチラから！